Petinggi Pembayaran India Prediksi AI Dominasi Fase Pertumbuhan UPI Selanjutnya

Kecerdasan buatan (AI) diprediksi akan menjadi tulang punggung bagi fase pertumbuhan berikutnya dalam ekosistem pembayaran digital India. Menurut Dilip Asbe, Managing Director dan CEO National Payments Corporation of India (NPCI), entitas pengawas sistem Unified Payment Interface (UPI), AI akan sangat terlibat dalam mendorong perluasan pengguna, pencegahan penipuan, serta distribusi kredit.

UPI, sebuah sistem pembayaran instan yang dikembangkan oleh NPCI, telah menunjukkan pertumbuhan pesat di India. Saat ini, sistem tersebut memproses lebih dari 750 juta transaksi setiap hari, dengan target ambisius mencapai lebih dari satu miliar transaksi harian di masa depan.

Dalam sebuah wawancara dengan TechCrunch di Mumbai Tech Week (MTW) 2026 bulan lalu, Asbe menyatakan bahwa AI berpotensi besar untuk mendorong penambahan setengah miliar pengguna berikutnya. Pencapaian ini diharapkan terwujud melalui kerja sama erat antara NPCI, bank sentral India, dan pemerintah.

“AI akan digunakan secara sangat efektif ketika kita melihat gelombang UPI berikutnya, dan itu mencakup semua aspek, termasuk menjangkau pengguna baru,” kata Asbe.

Ia melanjutkan, “Kita harus menggunakan AI secara efektif untuk melindungi warga negara kita saat ini, untuk mendeteksi penipuan, dan untuk menemukan 'mules' (individu yang dimanfaatkan untuk pencucian uang). AI juga harus digunakan untuk menyediakan kredit bagi semua pengguna dan pedagang yang memiliki jejak digital.” Selain itu, Asbe juga menyoroti potensi AI dalam solusi suara dan multibahasa guna menyederhanakan proses orientasi pengguna.

Banyak perusahaan telah membicarakan suara sebagai antarmuka penting di India untuk berinteraksi dengan perusahaan atau sistem.

Asbe mengakui bahwa masih terlalu dini untuk implementasi luas, mengingat model suara masih membutuhkan akurasi lebih tinggi. NPCI sendiri telah meluncurkan sistem interaktif berbasis asisten suara pada tahun 2023, namun adopsinya belum masif. Dengan kasus penggunaan yang tepat, Asbe meyakini suara dapat menjadi komponen penting dalam ekosistem pembayaran.

Di Amerika Serikat, banyak perusahaan rintisan dan publik berlomba mengintegrasikan AI ke dalam layanan keuangan. Coinbase dan Robinhood, misalnya, kini memungkinkan agen untuk berdagang atas nama pengguna, sementara OpenAI mengizinkan pengguna memuat data akun pribadi ke ChatGPT untuk mendapatkan saran keuangan.

NPCI telah menunjukkan beberapa demo terkait perdagangan dan pembayaran berbasis agen bersama Razorpay tahun lalu, sebuah perusahaan teknologi finansial lokal. Namun, kapabilitas ini belum digulirkan secara luas.

CEO NPCI itu berpendapat bahwa dengan regulasi dan kerangka kerja yang kuat, India juga dapat mengadopsi keuangan berbasis AI. Ia menekankan perlunya perlindungan yang memadai bagi pengguna dan mitigasi risiko, serta kemampuan sistem untuk meninjau instruksi dan persetujuan yang diberikan pengguna kepada agen jika terjadi kesalahan.

Selain pemanfaatan model AI yang ada, Asbe melihat peluang bagi ekosistem keuangan India untuk membangun model bahasa kecil (Small Language Models).

“Kami percaya bahwa model akan berbeda satu sama lain berdasarkan kumpulan data yang tersedia bagi mereka,” jelas Asbe.

Ia menambahkan, “Kami memiliki kumpulan data yang sangat kaya dalam ekosistem kami. Saya kira ada peluang besar bagi perusahaan-perusahaan India – bank, perusahaan FinTech, dan ekosistem – untuk menciptakan model bahasa kecil yang tajam, spesifik, dan se-deterministik mungkin.”

Tahun lalu, NPCI meluncurkan model bernama FIMI untuk menyelesaikan sengketa pengguna. Model ini telah melayani lebih dari satu juta pengguna untuk membatalkan mandat dan menyelesaikan masalah, serta terus berkembang pesat.

Di sisi lain, NPCI telah lama menginginkan persaingan yang sehat antar aplikasi UPI, namun data menunjukkan bahwa PhonePe milik Walmart dan Google Pay menguasai lebih dari 80 persen pangsa pasar. Rencana regulator untuk membatasi pangsa pasar aplikasi pada 30 persen akan berlaku efektif pada 31 Desember 2026, kecuali jika batas waktu tersebut ditunda kembali.

Selama percakapan, Asbe menjelaskan bahwa aplikasi UPI memiliki biaya peralihan yang sangat rendah dan sebagian besar fitur intinya serupa.

Ia mencatat bahwa PhonePe dan Google telah menginvestasikan jutaan dolar (setara puluhan miliar rupiah) ke dalam aplikasi mereka untuk mencapai posisi pasar saat ini. Asbe menyatakan bahwa jika aplikasi baru menemukan model bisnis yang layak dalam ekosistem fintech, pangsa pasar mereka akan meningkat.

“Saya yakin ada banyak masalah mengapa kita melihat risiko konsentrasi ini ada, dan salah satu alasan penting adalah ketersediaan model komersial yang layak,” kata Asbe.

“Saat kita melihat model komersial tersedia untuk ekosistem, saya yakin pemain-pemain baru akan mulai berinvestasi sangat besar,” tambahnya.

Pada tahun 2024, lembaga pembayaran ini memisahkan aplikasi BHIM UPI-nya untuk menjadikannya lebih kompetitif dan meningkatkan penggunaannya. Meskipun volume transaksinya telah tumbuh, pangsa pasar keseluruhannya masih sekitar 1 persen. Asbe mengatakan NPCI tidak memiliki target pangsa pasar tertentu untuk BHIM, namun ingin menjadikannya alternatif yang berdaulat dan aman dibandingkan aplikasi lain.

India merupakan salah satu ekonomi digital terbesar di dunia. Investor global akan terus memantau lanskap regulasi untuk menanamkan modal pada solusi fintech baru dan membuat pasar semakin kompetitif.